工商時報【彭禎伶╱台北報導】

國銀配合新南向政策成本增高。銀行局指出,菲律賓提高外銀營運資本金要求,一家分行由原先新台幣3,0新竹民間借款00多萬元,提高為12.6億元左右;若是有10家以上分行的子行,資本金更要拉高到63億元左右,如中信銀菲國子行、合庫銀馬尼拉分行等都面臨增資。

銀行局昨日核准彰化銀行申設菲律賓馬尼拉分行,目前國銀基隆民間信貸在菲律賓共有33個據點,其中最多據點者即是中信銀的菲國子行,有26處據點,另外元大銀也因併東亞銀,也有菲國子行;至於合庫、兆豐銀、一銀及國泰世華銀也都有馬尼拉分行,華銀則是近期已獲菲國政府核准設馬尼拉分行。

菲律賓是東協創始國之一,台商早期在菲國有不少投資,也有開發台灣工業區,且菲國對外資金融機構投資限制較少,如國泰世華銀已有馬尼拉分行,其同一金控的國泰人壽也獲准參股菲律賓中華銀行(RCBC)20%股權,銀行局表示,菲國允許外資100%持有當地銀行,且也允許有分行者亦可參股,限制相對其他國家少。

但早期菲國對外資銀行營運資本金要求較少,如早期就設立的台中民間代書信貸合庫,其菲國分行資本金僅新台幣3,000多萬元(約4,700萬披索),但2014年10月菲國提高外銀資本金門檻,單一分行就要20億披索(約新台幣12.6億元);若是10家分行以下的子行則要40億披索,有11~99家據點的子行,資本金則要100億披索。

但菲國允許5年內逐步補足,即到2019年10月前資金要到位,如中信銀菲國子行目前資本金約新台幣20多億元,即要再補40億元左右;合庫則要增加12億元,其他如國泰世華銀、一銀、兆豐銀及華銀等因為是近年設立,資本金都符合現行要求。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗桃園借錢救急辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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